נדמה שאותו "ברבור שחור", עליו כתב נסים ניקולס טאלב, אשר מגיח במפתיע, וגורם לסערה עצומה המשנה את חינו לבלי הכר, לא יכול היה לשער כי במהירות כה גדולה, נקבל המחשה חדה למה התכוון.
טאלב מציע גם דרכים פשוטות להתמודד עם אותם מאורעות חריגים המשנים את חיינו באופן חד ובלתי צפוי כיון שהאקראיות שולטת בחיינו.
עם זאת, ננסה להתמקד בממדים הפיננסיים של בעלי עסקים וחברות, והגם שדרכי ההתמודדות אינן כה פשוטות כפי שטוען חאלד, לפחות במשבר הקורונה, אך אנו מציעים כמה אופנים ופעולות בכדי שהקורונה לא רק תהיה אבן נגף, אלא תסמן את הדרך, תהפוך לאבן דרך.
נקדים ונציין, שאין בכוונתנו להציע ללקוחותינו או לקוראי המאמר לרוץ ולייבא מכולות עם מסיכות הגנה, שפופרות עם אלקו ג'ל או חבילות של מטושים לגל הבא חלילה אם יגיע.
אנחנו מכוונים לדבר הנדוש אבל נכון כעת יותר מתמיד, להפוך משבר להזדמנות, ברור כי חייבים לעשות כול מאמץ ליהנות מההלוואות בקרן קורונה לעסקים, אך החוכמה לדעתנו, היא לנצל זאת לארגון פיננסי נכון, להוזיל עלויות מימון, למנף את עצם הזכות לקבל הלוואה בבנק בקרן קורונה, לעסק או לחברה שלכם, לא רק למצות את הזרמת ההון דרך הקרן ולחשוב כי זו בלבד התכלית. ההלוואה בקרן קורונה והזרמת ההון, היא צורך מייד ודחוף כמובן, אך היא יכולה גם לשמש כאבן דרך לארגן נכון את כול מקורות ההון שלכם, בעסק או בחברה אותה אתם מנהלים.
אז תגידו, מה עשיתם בסגר ?
ההיסטוריה האנושית נחלקת לאירועים שקרו "לפני הספירה" ולאלה ש"אחרי הספירה". אנו יכולים לשער מה עשיתם לפני משבר הקורונה, אך כדאי שבסגר הנוכחי, או הבא שחלילה יגיע, אנו מציעים כי תבחנו את הדברים הבאים, לגבי העסק או החברה שלכם, כך שתהיינה לכם תשובות לשואלים "מה עשיתם בסגר ?" לטובת העסק שבבעלותכם או החברה אותה אתם מנהלים.
• בדקו את כול מקורות המימון, מבנקים, קרנות, כרטיסי אשראי, הלוואות מגופים חוץ בנקאיים כולל משפחה או חברים, אם לוויתם מהם.
• ערכו חישוב מדויק ומדוקדק של עלויות המימון, לא הריבית הנקובה אלא הריבית האפקטיבית, האמיתית. אם תשלום הריבית מנוכה מראש, ברי כי הריבית האפקטיבית גבוהה הרבה יותר, אם נדרשתם לשלם עמלת ניצול, או דווקא עמלת אי ניצול, עמלת עריכת מסמכים, את כול אילו בדקו וחשבו, בכדי להיערך נכון לבאות.
• מנפו את ההלוואה מקרן קורונה שקבלתם או תקבלו בהמשך ממשרד האוצר באמצעות החשב הכללי – תבחנו ותשקלו היכן הכי נכון לקבל את הלוואה, באיזה בנק וסניף. לא בטוח שתמיד באופן אוטומטי תפנו לסניף בו אתם פעילים, הגם ששם מכירים אתכם. ייתכן ששם האובליגו יהיה גבוה מאוד כך שנכונות הבנק, למרות ערבות האוצר (שהינה 15% מהסכום ולא 85% כפי שרבים טועים לחשוב), תהיה נמוכה יותר אם תפנו לבנק אחר, כך שתוכלו למנף את היתרון כלקוח חדש.
• ערכו תחזית פיננסית של הצרכים שלכם ומהם אופני המימון שתוכלו לנצל, ארגנו זאת כדוח מקורות ושימושים לשנה השוטפת, בעת המשבר וביציאה ממנו ולאחריו.
ובמטותא, אל תניפו יד בביטול, אנחנו יודעים שזה לא קל, נפשית, עסקית, פיננסית ועוד כהנה וכהנה קשיים, אבל אם הקמתם עסק ו/או בניתם חברה או מיזם אחר, אתם כבר יודעים שזה תמיד קשה, ותמיד דורש משאבים ונחישות, אז אילו התשובות שתהיינה לכם כשישאלו " מה עשיתם בסגר בבית?"
אז לאיזה בנק פונים ?
בבנקים, יש הרבה מן המשותף בדרישות הראשוניות של הכנת הבקשה, כיון שחלק רב מן הדרישות הן בתיאום עם החשב הכללי. עם זאת, לכול בנק כצפוי הדגשים שלו. עריכת הבקשה באופן נכון, אמין ומדויק המבטא את המצב הפיננסי האמיתי, ברור שיסייע לכם לקבל אישור. ניתוח צרכי האשראי, בכפוף לענף, לעסק, לתקופת זמן המשבר להערכתכם, משפיעה ישירות על הסכום הנדרש, על היענות הבנק ונציג החשב הכללי לאישור סכום ההלוואה שבקשתם, או למתן אישור למחצית או שליש מהסכום אותו בקשתם, או דחייה וסירוב למגינת ליבכם.
בחודש האחרון טיפלנו בעשרות בקשות, שהופנו לכול הבנקים שהצטרפו להסדר, תוך ניצול היתרונות והמצב של כול לקוח ולקוח ביחס לכול בנק אליו הופנתה הבקשה, ובהחלט ראינו שונות באופן האישורים, בקצב התשובות, ובסכום שאושר.
יש להבין כי כול בנק מנהל את התהליך אחרת. כך למשל, בנק אחד מטפל בבקשות עד לסכום של 250 אלף ש"ח, הוא מסתפק בדרך כלל, בדוח ראשוני ובסיסי על המצב טרום המשבר ועל המצב במשבר ומהן הפעולות שבעל העסק או החברה נקטו בהן והן מטופלות ברמת הסניף, לעומת בנק שמבקש נספח נוסף ומקיף על מצב החברה משנת 2017, על מצבו האישי הפיננסי של הלקוח – "דוח עושר", על הדוחות הכספיים, על היחסים הפיננסיים השונים במידה והבקשה בסכום הגבוה מחצי מיליון ₪.
הבנק ילווה אתכם גם אחרי הקורונה.
זכרו, בנוסף לכול השיקולים אותם מנינו, הבנק ימשיך להוות מקור המימון שלכם גם אחרי משבר הקורונה וגם אחרי שקבלתם הלוואה מקרן קורונה, מכאן אפוא, כי יש למנף ולמקסם את היתרונות בבנק אליו תפנו. לדוגמה, לקוח שלנו, שבקש וקבל טרום המשבר קו אשראי בבנק שהוא, מיחזר הלוואת משכנתא לדירה בבעלותו, והיה פעיל בחשבון, ברי כי יזכה ליתרון באותו בנק, בשל הבטוחות הנוספות הקיימות בבנק, הגם שישנה ערבות ספציפית לקרן, פיקדון בחשבון נפרד וערבות חלקית של האוצר. ברי כי הבנק בוחן את רמת הסיכון והחשש מכשל אשראי בעיניים אחרות, מלקוח שאין לו שיעבוד של דירה בגין משכנתא, הגם שקיימת הפרדה בין המימון הפרטי והמשכנתא, למימון העסקי, ולהלוואת קורונה.
רק בשבוע שעבר פנה אלינו לקוח שהגיש בקשה לבנק לגבי הקרן ונענה בסירוב, כי הבנק אליו פנה טען לכשר החזר נמוך. אותו בנק לא ידע כי הלקוח גם מחזיק בנכסי נדל"ן במיליונים, עם משכנתא נמוכה.
אז כדאי שתצלצלו בכול עניין ושאלה, אנו בגולדהמר יועצים עומדים לרשותכם במייל או בנייד, וזכרו, נעבור גם את משבר הקורונה, בריאים וחזקים יותר.
