אצלנו אתם יודעים, כל יום והחדשות שלו: הסדרים מדיניים, קואליציה, ממשלה או שר חינוך, אחמדיניגאד או אובמה וגם מכת הארבה. לאחרונה, יש כוכבת חדשה בחדשות, שאינה יורדת מסדר היום הלאומי: המשכנתא. שלום זה חשוב. ביטחון גם. אך מיחזור משכנתא הוא נושא חם בכותרות. כול יום שומעים במכולת, בסופר או במספרה על מיחזור המשכנתא של פלוני או אלמונית וכמה הם חסכו או במינוח "השיווקי", כמה הם הרוויחו לאחר המיחזור של המשכנתא. וכמו שכדאי להתחיל לדאוג כאשר כל נהג מונית מתחיל לדבר על שוק המניות, ואז אולי כדאי למכור, גם כש-כ-ו-ל-ם עסוקים במיחזור המשכנתא כדאי לבדוק קצת את העניין.
אקדים ואומר, שאכן כדאי למחזר, אך עם זאת כדאי גם להיזהר ולבדוק היטב, כיוון שלא כל מיחזור טוב ותורם ללקוח, ולא כל מיחזור מניב "רווח" או חיסכון. בהתחשב בעובדה שלרוב משקי הבית יש משכנתא, וברוב הפעמים זוהי העיסקה הפיננסית הגדולה והמורכבת ביותר (על הפנסיה וקופות הגמל בפעם אחרת), יש ללמוד היטב את הנושא ולבצע בדיקת עומק.
שגעון המיחזור
במו אוזני שמעתי, כשפנתה אלי לקוחה ובשיא הרצינות שאלה "אם לפי החוק חייבים למחזר", כי היא שמעה גם שיש "קנס", ולה אין כסף כעת, לא בטוח שהייתי מאמין לסיפור כזה, אך כנראה שאילו הם פני הדברים. ולא, היא לא התכוונה למיחזור בקבוקים.
מיחזור משכנתא – איך בודקים אם זה כדאי?
הנה כמה סיבות טובות למחזר, הראשונה והחשובה היא כאשר שיעור הריבית יורד במשק וניתן ללוות כסף במחיר הנמוך משיעור הריבית בה לווינו בעבר. לכאורה זה נשמע פשוט, אך צריך לזכור שלצד ההורדה בריבית יש קנס בדמות עמלת פירעון מוקדם שהבנק גובה. מבלי לפרט יתר על המידה עמלה כזו בנויה על הפרשי הריביות בין המצב בעבר לבין המצב כיום מבחינת הבנק. דמיינו כי הבנק "צובע" את הכסף שנתן לכם בעבר, והוא גייס אותו ממקורות שונים בריבית שבעבר גם לו, לבנק, היתה גבוהה יותר, וכעת הבנק נאלץ לאחר שהחזרתם את ההלוואה, להלוות אותו שוב – אך בריבית נמוכה יותר. גם הבנק לא רוצה לצאת נפסד ולכן הוא גובה עמלת פירעון מוקדם. מכאן איפוא, שיש לערוך חשבון מדוקדק של שיעור הקנס, עמלות הקמת התיק, עמלות ייעוץ וכדומה, ולבחון אם באמת נוצר חיסכון, המצדיק את מיחזור המשכנתא.
קיצור תולדות זמן פריעת המשכנתא
סיבה נוספת שבעטייה כדאי למחזר היא שינוי בתקופת פריעת החוב: לעיתים, ניתן לחסוך באמצעות קיצור תקופת הזמן, אם אפשרי לכם לשלם סכום מעט גבוה יותר, שבשוטף אינו גדול, תוכלו לחסוך בתשלומי הריבית שלאורך זמן מצטברים לסכום ניכר.
מילים עד כאן, ניתנה לנו ארכה
סיבה נוספת ומצויה היא היפוך המצב, הארכת טווח ההלוואה על חשבון "ההפרש" שנוצר מירידת הריבית ביחס להלוואה שלקחתם. שימו לב, ישנם מצבים שתשלום המשכנתא "זורק" את החשבון השוטף לחריגה – כל פעם לכמה ימים טובים בחודש, ואזי פריסה של ההלוואה עשויה לחסוך סכום ניכר. ככלל, ככול שסכום היתרה גבוה וטווח הזמן ארוך, אינטואיטיבית אתם מבינים ששיעור החיסכון יגדל, ובלבד שאחד הפרמטרים השפעתו חיובית.
הלוואה לכל מטרה
אגב, אין כול פסול בקבלת הלוואה כנגד הנכס המשועבד תחת הכותרת של "הלוואה לכל מטרה", הריבית גבוהה יותר ממשכנתא רגילה, אך לעיתים הדבר כדאי במידה ופורעים הלוואות קצרות ויקרות יותר, או נכנסים למשטר תקציבי מסודר במקום חריגות יקרות בחשבון.
מיחזור אידיאלי
לעיתים, המיחזור כדאי, כיון שאם מקצרים את התקופה, שיעור הריבית נמוך מהותית מהשיעור הקיים, אזי למרות הקנס ייווצר חיסכון ניכר שעשוי להגיע לעשרות רבות ולפעמים מאות, תלוי בסכום המשכנתא, היקף הריבית ובתקופה.
דע מה תשיב
אז בפעם הבאה שאתם שומעים או קוראים על מיחזור משכנתא – תגידו – התייעצנו באופן יסודי ואמין, ומצאנו כי לנו אכן כדאי למחזר, ולפעמים מותר גם להגיד, בדקנו וראינו שלמרות הירידה בשיעורי הריבית, לאחר עמלת הפירעון המוקדם ולאחר תשלומים נלווים שונים, לא כדאית העיסקה. גם זה קורה.
